سازمان های نظارتی چه دغدغه هایی در خصوص فین تک ها دارند؟
https://startupforum.ir/images/imported/2017/11/973.jpg
یادداشت میلاد جهاندار دبیر انجمن فین‌تک ایران مهمترین چالش کسب و کارهای فین‌تک در حال حاضر، رگولاتوری و قانون‌گذاری است. بانک مرکزی، شاپرک، مرکز توسعه تجارت الکترونیک، دادستانی و پلیس فتا از سازمان‌هایی هستند که در این موضوع فعال هستند. تا زمان مشخص شدن چهارچوب فعالیت این کسب و کارها از طرف بانک مرکزی، عرصه فعالیت برای این کسب و کارها تنگ و دشوار است چرا که دغدغه‌های متفاوت هر کدام از این سازمان‌ها و توقعات آنها می‌تواند مانعی برای رشد نهال این صنعت باشد. این متن جمع آوری دغدغه‌های نهادهای رگولاتور و نظارتی (که در نشست‌های مشترک مطرح شده) است، و راهکارهای پیشنهادی به این دغدغه‌ها توسط انجمن فین‌تک ایران است. امنیت کاربران و هک شدن اطلاعات کارتی آنها
دغدغه: اگر سرویس شما هک شود و پول مردم از حسابشان دزدیده شود چه کسی پاسخگو است؟ راهکار: هیچگونه اطلاعات حساس پرداخت شامل شماره کارت و رمز دوم از کاربران در سرویس گرفته نمی‌شود و کاربران در هنگام پرداخت بر اساس الزامات شاپرک به درگاه پرداخت آنلاین در زیر دامنه شاپرک منتقل می‌شوند و در آنجا اطلاعات خود را وارد می‌کنند. صرف این فرض که ممکن است تهدیدی در اثر انجام فعالیت جدید وجود داشته باشد، نباید جلوی حرکت به سمت تکنولوژی را گرفت. بزرگترین تهدید برای امنیت ناآگاهی است، نهادهای مربوطه باید اولویت خود را در آموزش و آگاه‌سازی افراد برای حفظ امنیت خود در مواجهه با تکنولژی قرار دهند. ما نیز به نوبه خود در نقش کسب و کارهای خصوصی، سعی خود را در آموزش کاربران برای حفظ امنیت کرده‌ایم و پس از این نیز با قدرت بیشتر در این زمینه خواهیم کوشید. محدود کردن پرداخت آنلاین تنها برای وبسایت‌ها
دغدغه: کارشناسان مطرح کردن که سرویس پرداخت آنلاین باید تنها به دارندگان وبسایت محدود شود و دلیل این موضوع را مشخص بودن دریافت کننده پول و ثبت اطلاعات وی در پایگاه مرکز توسعه تجارت عنوان کردند. راهکار: داشتن امکان پرداخت آنلاین یک نیاز است و داشتن وبسایت نیازی دیگر و الزاما افرادی که نیاز به پرداخت آنلاین دارند ممکن است نیازی به وبسایت نداشته باشند. با توجه به ظهور تکنولوژی های جدید و ارائه خدمات از راه دور، نیازهایی در حوزه پرداخت آنلاین بوجود آمده که افراد به دلیل نبود ابزار مناسب برای پرداخت آنلاین از طریق انتقال وجه و کارت به کارت تراکنش انجام می‌دهند که این امر خود نگران کننده است. در خصوص اینکه فردی که پول را دریافت می‌کند تایید هویت شده باشد باید گفت شیوه هویت سنجی فعلی مرکز توسعه تجارت با نقدهای جدی روبرو است و در ثانی افرادی که در بسترهای فین‌تک تراکنش انجام می‌دهند کاملا مشخص و در یکی از بانک‌های کشور به صورت کاملا مناسب احراز هویت شده‌اند. سرویس دهی پرداخت به پیام‌رسان‌ها
دغدغه: کارشناسان مطرح کردن که بر اساس مصوبه شورای عالی فضای مجازی دادن سرویس پرداخت در شبکه پیام‌رسان تلگرام غیر قانونی است. راهکار: مسئولین نباید اجازه دهند بی‌تدبیری که در حوزه پیام‌رسان‌های داخلی اتفاق افتاد، در فین‌تک‌ها تکرار شود. ایجاد موانع بسیار سخت و گاه بدون توجیه بر سر راه سرویس دهندگان داخلی، منجر به توقف سرویس دهی و بی انگیزگی آنها شد و در حال حاضر شاهد هستیم سرویس دهنده خارجی بدون کوچکترین محدودیت و نظارتی به فعالیت در کشور مشغول است. اگر سرویس دهنده داخلی بتواند به تلگرام سرویس پرداخت ارائه کند نه از نظر امنیتی و نه از نظر فنی نه تنها هیچ اشکالی در آن وجود ندارد بلکه از نظر اقتصادی و امنیتی بسیار ارزش ایجاد خواهد کرد. در صورت تکرار بی‌تدبیری در این موضوع نتیجه آن ارائه سرویس پرداخت توسط سرویس دهندگانی مانند بیت کوین خواهد شد که هزینه‌های سنگینی برای کشور ایجاد خواهد کرد و امکان شناسایی طرفین معامله برای پیگیری‌های قانونی به طور کامل از بین خواهد رفت و بخش خصوصی داخلی نیز در رقابتی نابرابر ضعیف خواهد شد. بی‌نماد و بی‌مجوز
دغدغه: کارشناسان عنوان کردند که نداشتن نماد و مجوز فعالیت یکی دیگر از دغدغه‌های آنها است و فعالیت فین‌تک‌ها می‌تواند فعالیت غیرقانونی تلقی شود. راهکار: اینکه به فعالیت فین‌تک‌ها در حال حاضر نماد تعلق نمی‌گیرد و مجوزی هم ارائه نمی‌شود، دلیل بر غیرقانونی بودن فعالیت آنها نیست. بانک مرکزی به عنوان ناظر تخصصی این حوزه اعلام کرده که فعالیت فین‌تک‌ها ارزشمند است و تکمیل کننده نظام‌های پرداخت کشور است و در حال شناخت این حوزه و تدوین چهارچوب برای فعالیت است و مطمئنا این فرایند، زمان‌بر است و باید تمامی نهادهای مرتبط در این دوره گذار کمک کنیم که نهال فین‌تک خشک نشود و با دید حمایتی با موضوع برخورد کنیم. پولشویی دغدغه: کارشناسان عنوان کردند که پولشویی یکی از فعالیت‌های مجرمانه‌ای است که نگران هستند در این بستر رخ دهد. راهکار: پولشویی واژه بسیار بزرگی است که نیاز به تفسیر به تبیین دارد. در جلسه‌ای که با بانک مرکزی در سال گذشته در خصوص دغدغه‌های شاپرک داشتیم، تاکید شد که این بسترها احتمال بروز فعالیت پولشویی تقریبا نزدیک به صفر است. در این بسترها تراکنش‌ها غالبا تراکنش خرد است و پولشویی در مقادیر کلان معنی پیدا می‌کند نه مقادیر خرد. همچنین تمامی تراکنش‌ها قابلیت رهگیری دارد و مبدا و مقصد تراکنش کاملا مشخص است و پول نیز قابلیت تبدیل شوندگی در این بسترها ندارد. جلوگیری از فعالیت‌های مجرمانه کاربران
دغدغه: یکی دیگر از دغدغه‌هایی که توسط کارشناسان نهادهای نظارتی عنوان شده این است که شما چطور جلوی فعالیت مجرمانه را در بستر خود خواهید گرفت؟ مثلا اگر کسی کالایی قاچاق مبادله کند چطور مانع آن خواهید شد؟ راهکار: اصولا سرویس‌های فینتکی نظارت داخلی خود را جهت حفاظت از امنیت کاربران خود انجام می‌دهند و اتفاقا نظارتی که در این بستر هست و شناختی که از طرفین معامله وجود دارد، به هیچ وجه در راهکارهای جایگزین فعلی مانند کارت به کارت وجود ندارد. اما این نظارت به هیچ عنوان نمی‌تواند تضمین کننده صد در صدی برای عدم فعالیت مجرمانه به همراه داشته باشد. همواره معدود افراد قانون گریز پیدا می‌شوند که در دام این نظارت‌ها نمی‌افتند. نکته مهم این است که نباید به خاطر خطای افراد قانون گریز یک درصدی کل بستر بسته شود مانند اینکه اگر کسی از طریق کارت به کارت فعالیتی غیرقانونی کرد نباید کل شبکه شتاب را بست بلکه باید الزامات لازم جهت پیشگیری و شناسایی افراد قانون گریز را فراهم کرد. نتیجه بسته شدن بسترها اینچنینی محروم کردن اکثریت کاربرانی است که که توسط این بستر به صورت کاملا درست کسب و کار خود را توسعه داده‌اند و فرد قانون گریز هم از روش‌های غیر شفاف دیگر مانند انتقال وجه به کار خود ادامه خواهد داد. در یک تعامل و همکاری اثربخش بین سرویس‌دهندگان و نهادهای ناظر می‌توان به راهکارهای خلاقانه برای محدود سازی فعالیت‌های مجرمانه رسید. حریم شخصی مهمترین اولویت سرویس دهندگان حفظ حریم شخصی کاربران از بالاترین درجه اهمیت برای ما برخوردار است. اجازه دسترسی به حریم شخصی کاربران نه بر اساس قانون کشور و نه بر اساس شرع به هیچ عنوان وجود ندارد. با راه اندازی ساز و کار یکپارچه اشتراک داده‌های سواستفاده بین اعضای انجمن فین‌تک ایران، در صورتی که نهاد نظارتی فعالیت مجرمانه‌ای شناسایی و اعلام کنند، با بالاترین سرعت فعالیت آن فرد خاطی را می‌توان در تمامی سرویس‌دهندگان مسدود کرد و با حکم قاضی و رعایت تمام الزامات حفظ حریم شخصی به این فعالیت مجرمانه رسیدگی کرد. این تعامل به هیچ عنوان از مبادی غیررسمی و غیرقانونی انجام نخواهد شد. و خوشبختانه این دغدغه فصل مشترک سرویس‌دهندگان و نهاد ناظر است. امیدواریم با دید مثبتی که نهادهای نظارتی و تصمیم گیر نسبت به این فین‌تک‌ها وجود دارد و حمایت این نهادها، تعاملی اثربخش شکل گیرد و از طریق جلسات مستمر با انجمن فین‌تک ایران، زیربنایی امن برای فعالیت ایجاد شود و در این راه از هر تلاشی برای پیشگیری از وقوع فعالیت‌های مجرمانه و عدم ورود به حریم شخصی کاربران فروگذار نخواهیم بود.
سازمان های نظارتی چه دغدغه هایی در خصوص فین تک ها دارند؟
